ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ, ประกันสุขภาพเดี่ยว ซื้อแบบไหนดี

ในปัจจุบันผลิตภัณฑ์ประกันมีให้เลือกหลากหลายรูปแบบ ซึ่งหลัก ๆ ที่จะเห็นคนนิยมซื้อกัน คือกลุ่มประกันชีวิตและประกันสุขภาพ โดยเฉพาะประกันสุขภาพ ซึ่งกำลังเป็นที่สนใจกันอย่างมาก เนื่องจากกระแสความนิยมดูแลสุขภาพกำลังมาแรง 

แต่รู้หรือไม่ว่า ประกันสุขภาพก็มีแบบที่คุ้มครองสุขภาพเดี่ยว ๆ กับประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ แล้วทั้งสองแบบนี้มีความแตกต่างกันอย่างไร รวมถึงควรเลือกซื้อแบบไหนดีกว่ากัน เพื่อคลายความสงสัย เรารวบรวมข้อมูลมาบอกให้รู้กันแบบเคลียร์ ๆ ซึ่งจะช่วยให้คุณเลือกซื้อประกันได้เหมาะสม และตอบโจทย์ความต้องการของตนเองได้อย่างลงตัวมากที่สุด

ประกันชีวิตกับประกันสุขภาพ ต่างกันอย่างไร ?

หากจะตัดสินใจว่าระหว่างการทำประกันสุขภาพเดี่ยวกับประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ ควรเลือกแบบไหนดีกว่ากัน สิ่งแรกที่ต้องทำความเข้าใจคือ ประกันชีวิตกับประกันสุขภาพ ต่างกันอย่างไร ซึ่งเราได้เปรียบเทียบความแตกต่างเพื่อประกอบการพิจารณา ดังต่อไปนี้

ประกันสุขภาพเดี่ยวคืออะไร เหมาะกับใคร ?

ประกันสุขภาพเดี่ยว คือประกันที่ให้ความคุ้มครองเฉพาะด้านสุขภาพอย่างเดียว โดยครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลจากการเจ็บป่วย โรคภัย หรืออุบัติเหตุ หลัก ๆ แล้วเราจะได้ความคุ้มครองค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการทางการแพทย์ทั่วไป และค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน โดยที่จะแบ่งแยกไปได้อีกหลายประเภท เช่น ประกันสุขภาพทั่วไป ประกันสุขภาพโรคร้ายแรง ประกัน IPD ประกัน OPD เป็นต้น

เมื่อก่อนนี้ บริษัทที่รับทำประกันสุขภาพเดี่ยวมักจะสามารถเพิ่มเบี้ยประกันเป็นรายบุคคล หรือบอกเลิกกรมธรรม์ได้แบบปีต่อปี ในกรณีที่เราอาจมีการเคลมบ่อยในจำนวนเงินที่สูง แต่จากมาตรฐานประกันสุขภาพแบบใหม่ (New Health Standard) ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ที่ประกาศเริ่มใช้ตั้งแต่ปลายปี 2564 เป็นต้นมา บริษัทประกันจะไม่สามารถบอกเลิกสัญญาตามใจชอบ หรือเรียกเพิ่มเบี้ยตามรายบุคคลได้อีกต่อไป แต่สิ่งสำคัญที่เราต้องปฏิบัติตามเมื่อจะซื้อประกันสุขภาพ นั่นคือเราต้องแถลงสุขภาพของตัวเองแก่บริษัทประกันตามความเป็นจริง

ประกันสุขภาพเดี่ยวเหมาะกับใคร ?

- เหมาะกับผู้ที่มีสุขภาพดี เพราะการซื้อประกันสุขภาพเอาไว้แต่เนิ่น ๆ จะไม่เสี่ยงต่อการถูกปฏิเสธรับทำประกัน อีกทั้งค่าเบี้ยประกันภัยที่ต้องจ่ายก็ถูกกว่าตอนที่เรามาทำหลังจากมีโรคติดตัวแล้วด้วย

- เหมาะกับผู้ที่มีงบจำกัด เพราะประกันสุขภาพมีอยู่หลากหลายประเภทที่ครอบคลุมคนแทบทุกกลุ่ม สำหรับมือใหม่หัดซื้อประกันสุขภาพที่ยังมีสุขภาพดีและอยากจะเตรียมความพร้อมด้านค่ารักษาพยาบาลไว้แต่เนิ่น ๆ โดยในปัจจุบันบริษัทประกันสุขภาพหลายบริษัทต่างพากันออกแพ็กเกจมาให้เลือกกันหลากหลาย ตั้งแต่เบี้ยถูก ครอบคลุมเฉพาะโรคที่เป็นกันบ่อย ๆ ไปจนถึงเบี้ยแพงที่ครอบคลุมทั้งโรคทั่วไปและโรคร้ายแรง

- เหมาะกับพนักงานบริษัทที่มีสวัสดิการด้านสุขภาพอยู่แล้ว ซึ่งการมีประกันสุขภาพเดี่ยวจะเป็นเหมือนความคุ้มครองเสริม ในกรณีที่สวัสดิการด้านสุขภาพที่เรามีอยู่ครอบคลุมไม่เพียงพอ เพราะสวัสดิการของบริษัทหรือประกันสังคมจะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลหรือการเจ็บป่วยเล็ก ๆ น้อย ๆ เท่านั้น หากไม่มีประกันสุขภาพเดี่ยวเสริมไว้ละก็ หากป่วยหนักขึ้นมาอาจต้องจ่ายเพิ่มแพงมาก

• เหมาะกับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองในระยะสั้น ๆ ต้องการจ่ายเบี้ยประกันภัยแบบปีต่อปี ไม่ต้องการมีข้อผูกมัดหรือทุ่มเงินในการจ่ายเบี้ยประกันภัยมากเกินไป

ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพคืออะไร เหมาะกับใคร ?

ประกันสุขภาพจะกลายเป็นกรมธรรม์เสริมเพิ่มเติมจากประกันชีวิต ดังนั้นประกันประเภทนี้จะเน้นความคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก ซึ่งโดยปกติแล้วมักจะเป็นกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองระยะยาว หรืออาจจะตลอดชีพแล้วแต่แผนประกันซึ่งสามารถแบ่งได้เป็น

1. แบบชั่วระยะเวลา (Term Insurance) บริษัทจะจ่ายค่าชดเชยหากผู้เอาประกันเสียชีวิตในระยะเวลาเอาประกันภัย

2. แบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance) ให้ความคุ้มครองตลอดชีพ และบริษัทจะจ่ายค่าชดเชยแก่ผู้รับประโยชน์หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตขณะที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้

3. แบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance) ให้ทั้งการคุ้มครองชีวิตและเพื่อการออมทรัพย์ ผู้เอาประกันจะได้รับเงินที่ออมไว้เมื่อครบกำหนดสัญญา หรือจ่ายเป็นค่าชดเชยให้ผู้รับผลประโยชน์หากผู้เอาประกันเสียชีวิตภายในเวลาเอาประกันภัย

4. แบบบำนาญ (Annuities Insurance) บริษัทจะจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนดให้ทุกเดือนหรือทุกปี หากผู้เอาประกันภัยเกษียณอายุแล้ว

ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพเหมาะกับใคร ?

- เหมาะกับผู้ที่มีงบเยอะ เพราะการทำประกันที่ครอบคลุมทั้งสองส่วนแบบนี้เท่ากับเราจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่าแบบเดี่ยว ดังนั้นจึงเหมาะกับผู้ที่มีงบเพื่อจ่ายเบี้ยประกัน

- เหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองแบบครบ อย่างที่บอกไปแล้วว่านี่เป็นประกันซึ่งพ่วงเอาประกันสุขภาพมาไว้กับประกันชีวิต จึงจะช่วยให้อุ่นใจอย่างมากในอนาคตที่คาดเดาไม่ได้

- เหมาะกับผู้ที่อยากวางแผนการใช้เงินในระยะยาว การทำประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ เราจะต้องทำกรมธรรม์ในระยะยาวอยู่แล้ว ทำให้กว่าจะหมดสัญญา หรือหลังเกษียณไป เบี้ยประกันที่เราเก็บสะสมไว้ก็จะกลายเป็นเงินก้อนซึ่งสามารถนำไปใช้ในบั้นปลายชีวิต หรือหากเกิดเหตุไม่คาดฝันที่ส่งผลให้เสียชีวิต ต้องเสียชีวิตลง ครอบครัวของเราก็จะได้รับเงินก้อนนี้ด้วย

ประกันทั้งสองแบบต่างกันอย่างไร ซื้อประกันสุขภาพแบบไหนดี ?

มีความต่างอย่างแน่นอนระหว่าง “ประกันสุขภาพเดี่ยว” กับ “ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ” โดยจำแนกให้เห็นชัด ๆ ได้ดังนี้

ความคุ้มครอง

ประกันสุขภาพเดี่ยว : ให้ความคุ้มครองเฉพาะค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ เช่น ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการทางการแพทย์ และค่าผ่าตัด 
ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ : ให้ความคุ้มครองทั้งค่าชดเชยจากกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ และค่ารักษาพยาบาล

ค่าเบี้ยประกัน

ประกันสุขภาพเดี่ยว : มีเฉพาะค่าเบี้ยประกันสุขภาพแค่ส่วนเดียว และจะมีค่าเบี้ยประกันภัยที่ถูกกว่า หลากหลายกว่า แล้วแต่กรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันเลือกซื้อ

ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ : มี 2 ส่วน คือค่าเบี้ยประกันสุขภาพและค่าเบี้ยประกันชีวิต ดังนั้นค่าเบี้ยประกันภัยโดยรวมจึงจะสูงกว่าประกันสุขภาพเดี่ยว

ระยะความคุ้มครอง

ประกันสุขภาพเดี่ยว : สัญญากรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองแบบปีต่อปี นั่นหมายความว่าเราจะต้องต่อสัญญาใหม่ทุกปี
ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ : ความคุ้มครองจะแบ่งเป็นสองส่วน นั่นคือ ส่วนของประกันชีวิตที่จะเป็นแบบระยะยาวหรือตลอดชีพแล้วแต่แผนประกัน กับส่วนของประกันสุขภาพซึ่งจะคุ้มครองแบบปีต่อปี เช่นเดียวกับประกันสุขภาพทั่วไป แต่ตราบใดที่ประกันชีวิตยังมีผลคุ้มครองอยู่ เราก็ยังสามารถต่อสัญญาประกันสุขภาพไปได้เรื่อย ๆ

การบอกเลิกกรมธรรม์

ประกันสุขภาพเดี่ยว : ด้วยความที่เป็นความคุ้มครองแบบปีต่อปี โอกาสที่จะถูกยกเลิกสูงกว่า แต่การถูกยกเลิกนั้นจะเกิดขึ้นในกรณีที่ผู้เอาประกันแถลงสุขภาพเท็จ ปกปิดข้อมูล หรือเคลมเกินความเป็นจริง
ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ : โอกาสที่จะถูกบอกเลิกมีน้อยกว่าเพราะกรมธรรม์หลักอย่างประกันชีวิตเป็นสัญญาระยะยาว เรามีสิทธิได้รับความคุ้มครองของประกันสุขภาพตามระยะกรมธรรม์ของประกันชีวิต ทั้งนี้อาจถูกยกเลิกได้เช่นเดียวกันหากแถลงสุขภาพเท็จ ปกปิดข้อมูล หรือเคลมเกินความเป็นจริง

ช่องทางการซื้อกรมธรรม์

ประกันสุขภาพเดี่ยว : ซื้อได้จากบริษัทประกันภัย
ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ : ต้องซื้อที่บริษัทประกันชีวิต ไม่สามารถซื้อประกันสุขภาพเดี่ยว ๆ ที่นี่ได้

ปัจจัยในการพิจารณาเลือกประกันชีวิตและประกันสุขภาพเจ้าไหนดี

การเลือกซื้อประกันชีวิตและประกันสุขภาพเป็นเรื่องสำคัญที่ไม่ควรมองข้าม เพราะเป็นการวางแผนทางการเงินและป้องกันความเสี่ยงในอนาคต การเลือกบริษัทประกันที่เหมาะสมจึงควรพิจารณาอย่างรอบคอบ โดยมีปัจจัยหลัก ๆ ที่ควรนำมาใช้ในการตัดสินใจ ดังนี้

1. ความน่าเชื่อถือของบริษัทประกัน

เลือกบริษัทที่มีชื่อเสียง มีความมั่นคงทางการเงิน และได้รับการรับรองจากหน่วยงานกำกับ เช่น คปภ. เพื่อความมั่นใจในระยะยาว

2. ความคุ้มครองที่ครอบคลุมและเหมาะสมกับความต้องการ

พิจารณารายละเอียดของกรมธรรม์ ทั้งประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ว่าครอบคลุมโรคหรือเหตุการณ์ที่คุณกังวลหรือไม่ และสอดคล้องกับไลฟ์สไตล์ของคุณหรือเปล่า

3. เบี้ยประกันภัยและความคุ้มค่า

เปรียบเทียบเบี้ยประกันภัยกับความคุ้มครองที่ได้รับ อย่ามองแค่ราคาถูกอย่างเดียว ควรพิจารณาด้วยว่าให้ความคุ้มครองเพียงพอหรือไม่

4. บริการหลังการขาย

บริษัทที่มีบริการหลังการขายดี เช่น การเคลมง่าย การให้ข้อมูลชัดเจน และมีช่องทางติดต่อหลากหลาย จะช่วยให้คุณใช้งานกรมธรรม์ได้อย่างราบรื่น

5. รีวิวจากผู้ใช้งานจริง

การอ่านความคิดเห็นหรือประสบการณ์จากผู้ที่เคยใช้บริการจริง จะช่วยให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นว่าแต่ละบริษัทมีจุดแข็งหรือจุดอ่อนอย่างไร

น้อยคนนักที่จะรู้ว่าประกันสุขภาพ มีแบบที่พ่วงกับประกันชีวิตด้วย หากเป็นคนที่เพิ่งเริ่มศึกษาการซื้อประกันภัย อย่างเช่นวัยทำงานที่สุขภาพยังแข็งแรงดี และยังไม่ได้ต้องการเอาเงินไปทุ่มกับเบี้ยประกันภัยสูงมากนัก การซื้อประกันสุขภาพเดี่ยว ๆ ติดตัวไว้สักแผนก็นับว่าสามารถให้ความอุ่นใจได้อย่างเพียงพอแล้ว แต่หากใครที่เริ่มวางแผนชีวิตในระยะยาวกันแล้ว เช่น ผู้ที่แต่งงานมีครอบครัว หรือผู้ที่เริ่มมีหน้าที่การงานมั่นคง พร้อมจ่ายเบี้ยประกันภัยสูง ๆ เพื่อความคุ้มครองที่ครอบคลุมกว่าได้แล้วละก็ การทำประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพไว้ นอกจากจะให้ความอุ่นใจทั้งชีวิตและสุขภาพแล้ว คนที่เรารักยังจะได้รับผลประโยชน์หากเกิดกรณีไม่คาดฝันอีกด้วย

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการทำประกันสุขภาพหรือประกันชีวิตแบบไหนดี ?

ควรซื้อประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพก่อนดี หากมีงบประมาณจำกัด ?

หากมีงบจำกัด แนะนำให้เริ่มจาก “ประกันสุขภาพ” ก่อน เพราะค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันค่อนข้างสูง และสามารถเกิดเหตุเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุได้ตลอดเวลา การมีประกันสุขภาพจะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในยามจำเป็น ส่วนประกันชีวิตสามารถพิจารณาซื้อเพิ่มเติมเมื่อมีงบเพียงพอ เพื่อเป็นการวางแผนการเงินระยะยาว

ประกันชีวิตและประกันสุขภาพที่ซื้อไป สามารถลดหย่อนภาษีได้เท่าไร ?

• ประกันชีวิต สามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี (ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ต้องมีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และมีผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต)

• ประกันสุขภาพ สามารถลดหย่อนได้สูงสุด 25,000 บาทต่อปี

รวมกันทั้งสองประเภทไม่เกิน 100,000 บาท ตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร

ควรทำประกันชีวิตและประกันสุขภาพตั้งแต่อายุน้อยดีหรือไม่ ?

ทั้งประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ควรทำตั้งแต่อายุน้อย เพราะค่าเบี้ยประกันภัยจะถูกกว่าและมีโอกาสผ่านการพิจารณารับประกันได้ง่าย เนื่องจากร่างกายยังแข็งแรง ไม่มีโรคประจำตัว อีกทั้งยังเป็นการวางแผนอนาคตและรับมือความเสี่ยงตั้งแต่เนิ่น ๆ อีกด้วย

หากมีสวัสดิการบริษัทอยู่แล้ว ยังจำเป็นต้องซื้อประกันสุขภาพเพิ่มหรือไม่ ?

แม้ว่าสวัสดิการของบริษัทจะช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายได้ในระดับหนึ่ง แต่ความคุ้มครองอาจมีขีดจำกัด เช่น วงเงินต่ำ ไม่ครอบคลุมบางกรณี หรือสิ้นสุดลงเมื่อพ้นจากการทำงาน การมีประกันสุขภาพส่วนตัวเพิ่มเติม จะช่วยเสริมความอุ่นใจและป้องกันความเสี่ยงในระยะยาวได้มากขึ้น

ควรทำประกันชีวิตและประกันสุขภาพบริษัทไหนดี ?

การเลือกบริษัทประกันควรพิจารณาจากความน่าเชื่อถือ ความมั่นคงทางการเงิน และบริการหลังการขายเป็นหลัก รวมถึงบริษัทที่มีชื่อเสียง มีประวัติการให้บริการที่ดี และได้รับการรับรองจาก คปภ.

นอกจากนี้ ควรเลือกแผนความคุ้มครองที่ตรงกับไลฟ์สไตล์ของคุณ และเปรียบเทียบเงื่อนไขความคุ้มครองและเบี้ยประกันภัยจากหลายบริษัท เพื่อให้ได้แบบประกันที่คุ้มค่าและเหมาะสมที่สุดกับงบประมาณของคุณ