หลังจากเกิดอุบัติเหตุมา เมื่อตั้งสติได้แล้ว ถัดมาก็ต้องเคลียร์เรื่องการเคลมนั่นเองครับ และในกรณีที่เราต้องควักกระเป๋าจ่ายเองด้วยส่วนหนึ่งนั่นคือ “ค่าเสียหายส่วนแรก” ที่มีอยู่ทั้งหมด 2 แบบด้วยกัน ซึ่งทำให้หลายคนยังสับสนว่าทั้งคู่แตกต่างกันยังไงบ้าง ? มาไขปัญหาไปพร้อม ๆ กันเลยครับ​

1. ค่า Excess หรือ ค่าเสียหายส่วนแรก “ภาคบังคับ” กำหนดโดย คปภ.​

          บังคับเก็บไม่ว่าเราจะทำประกันรถยนต์ประเภทไหนก็ตาม เมื่อเกิดอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี และไม่ใช่อุบัติเหตุ “รถชนรถ” เช่น ก้อนหินกระเด็นใส่ เฉี่ยวชนกิ่งไม้ เป็นต้น โดยเรียกเก็บตามจำนวนครั้งที่เคลม ตั้งแต่ 1,000-5,000 บาท (ส่วนมากจะ 1,000 บาทต่อครั้ง) คำว่า “จำนวนครั้ง” ที่ว่า หมายถึง โดยปกติแล้ว จะไม่นับที่จำนวนแผลที่เกิดขึ้น ถ้าเหตุการณ์อุบัติเหตุครั้งนั้น มีแผลเกิดขึ้นมากกว่า 1 แผลแต่พิสูจน์ได้ว่าอยู่ในเหตุการณ์เดียวกัน บริษัทประกันจะรวมรอยแผลและคิดค่า Excess แค่ครั้งเดียว ไม่คิดตามจำนวนแผลที่เกิดขึ้น​

          สาเหตุที่ต้องมีค่า Excess นั้นก็เพราะว่า คปภ. อยากให้เรามีส่วนร่วมในการรับผิดชอบในอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี จะได้ขับรถอย่างไม่ประมาทและระมัดระวังมากขึ้นนั่นเอง​

Tips: ​ ในกรณีอุบัติเหตุที่ไม่ใช่รถชนรถ อาทิ หินกระเด็น เฉี่ยวชนต้นไม้ ผู้เอาประกันสามารถหลีกเลี่ยงค่า Excess ในแต่ละครั้งได้ แต่ ผู้เอาประกันต้องแจ้งบริษัทประกันทันทีที่เหตุการณ์นั้นเกิดขึ้น ระบุเวลา สถานที่ เหตุการณ์ที่เกิดได้ชัดเจน ไม่ใช่เก็บไว้เคลมทีเดียวรอบคันในภายหลัง ถ้าทำตามนี้ก็อาจจะไม่ต้องเสียในส่วนนี้ครับตามที่ คปภ. ระบุในเว็บไซต์ ซึ่งหากผู้เอาประกันท่านใด โดนเก็บจากบริษัทประกันถึงแม้จะแจ้งอย่างชัดเจนทันทีที่เกิดขึ้นแล้ว สามารถนำเอกสารหลักฐานที่เกี่ยวข้องมาร้องเรียนได้ที่สำนักงาน คปภ.​

2. ค่า Deductible หรือ ค่าเสียหายส่วนแรก “ภาคสมัครใจ” เราเลือกเอง​

          ค่าเสียหายที่เจ้าของรถ “เลือก” ที่จะเสียให้กับบริษัทประกันภัยทุกครั้งที่เป็นการเคลมแบบมีคู่กรณี และเราเป็น “ฝ่ายผิด” หากจ่ายค่า Deductible เยอะเท่าไหร่ ก็จะเป็นส่วนลดให้เบี้ยประกันถูกลงเท่านั้น​
          ยกตัวอย่างเช่น ค่าเบี้ยประกัน 20,000 บาท มีค่า Deductible 4,000 บาท เบี้ยประกันก็จะลดเหลือ 16,000 บาท​
หากเกิดอุบัติเหตุ ราคาประเมินความเสียหายที่ต้องซ่อมทั้งหมดเป็นเงิน 10,000 บาท เราต้องร่วมจ่าย 4,000 บาท และที่เหลือ 6,000 บาท ประกันจะรับผิดชอบนั่นเอง หากผู้ทำประกันมั่นใจว่าขับรถดี ความเสี่ยงเกิดอุบัติเหตุน้อย ก็จะช่วยให้ประหยัดค่าเบี้ยประกันไปได้เยอะ​

          สรุปได้ว่า ทั้งค่า Excess และ ค่า Deductible เป็นค่าเสียหายส่วนแรกทั้งคู่ ต่างกันที่ค่า Excess ผู้ทำประกันต้องจ่ายเองเมื่อเคลมแบบไม่มีคู่กรณี และไม่เกี่ยวกับการทำให้ค่าเบี้ยลดลง ส่วนค่า Deductible นั้น เป็นค่าเสียหายส่วนแรกที่เราตกลงเลือกเองตอนทำประกัน และช่วยลดค่าเบี้ยประกันได้ ซึ่งผู้ทำประกันต้องจ่ายเองเวลาเคลมในกรณีที่ตนเองเป็นฝ่ายผิดนั่นเองค่ะ​