หลังจากเกิดอุบัติเหตุมา เมื่อตั้งสติได้แล้ว ถัดมาก็ต้องเคลียร์เรื่องการเคลมนั่นเองครับ และในกรณีที่เราต้องควักกระเป๋าจ่ายเองด้วยส่วนหนึ่งนั่นคือ “ค่าเสียหายส่วนแรก” ที่มีอยู่ทั้งหมด 2 แบบด้วยกัน ซึ่งทำให้หลายคนยังสับสนว่าทั้งคู่แตกต่างกันยังไงบ้าง ? มาไขปัญหาไปพร้อม ๆ กันเลยครับ
1. ค่า Excess หรือ ค่าเสียหายส่วนแรก “ภาคบังคับ” กำหนดโดย คปภ.
บังคับเก็บไม่ว่าเราจะทำประกันรถยนต์ประเภทไหนก็ตาม เมื่อเกิดอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี และไม่ใช่อุบัติเหตุ “รถชนรถ” เช่น ก้อนหินกระเด็นใส่ เฉี่ยวชนกิ่งไม้ เป็นต้น โดยเรียกเก็บตามจำนวนครั้งที่เคลม ตั้งแต่ 1,000-5,000 บาท (ส่วนมากจะ 1,000 บาทต่อครั้ง) คำว่า “จำนวนครั้ง” ที่ว่า หมายถึง โดยปกติแล้ว จะไม่นับที่จำนวนแผลที่เกิดขึ้น ถ้าเหตุการณ์อุบัติเหตุครั้งนั้น มีแผลเกิดขึ้นมากกว่า 1 แผลแต่พิสูจน์ได้ว่าอยู่ในเหตุการณ์เดียวกัน บริษัทประกันจะรวมรอยแผลและคิดค่า Excess แค่ครั้งเดียว ไม่คิดตามจำนวนแผลที่เกิดขึ้น
สาเหตุที่ต้องมีค่า Excess นั้นก็เพราะว่า คปภ. อยากให้เรามีส่วนร่วมในการรับผิดชอบในอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี จะได้ขับรถอย่างไม่ประมาทและระมัดระวังมากขึ้นนั่นเอง
Tips: ในกรณีอุบัติเหตุที่ไม่ใช่รถชนรถ อาทิ หินกระเด็น เฉี่ยวชนต้นไม้ ผู้เอาประกันสามารถหลีกเลี่ยงค่า Excess ในแต่ละครั้งได้ แต่ ผู้เอาประกันต้องแจ้งบริษัทประกันทันทีที่เหตุการณ์นั้นเกิดขึ้น ระบุเวลา สถานที่ เหตุการณ์ที่เกิดได้ชัดเจน ไม่ใช่เก็บไว้เคลมทีเดียวรอบคันในภายหลัง ถ้าทำตามนี้ก็อาจจะไม่ต้องเสียในส่วนนี้ครับตามที่ คปภ. ระบุในเว็บไซต์ ซึ่งหากผู้เอาประกันท่านใด โดนเก็บจากบริษัทประกันถึงแม้จะแจ้งอย่างชัดเจนทันทีที่เกิดขึ้นแล้ว สามารถนำเอกสารหลักฐานที่เกี่ยวข้องมาร้องเรียนได้ที่สำนักงาน คปภ.
2. ค่า Deductible หรือ ค่าเสียหายส่วนแรก “ภาคสมัครใจ” เราเลือกเอง
ค่าเสียหายที่เจ้าของรถ “เลือก” ที่จะเสียให้กับบริษัทประกันภัยทุกครั้งที่เป็นการเคลมแบบมีคู่กรณี และเราเป็น “ฝ่ายผิด” หากจ่ายค่า Deductible เยอะเท่าไหร่ ก็จะเป็นส่วนลดให้เบี้ยประกันถูกลงเท่านั้น
ยกตัวอย่างเช่น ค่าเบี้ยประกัน 20,000 บาท มีค่า Deductible 4,000 บาท เบี้ยประกันก็จะลดเหลือ 16,000 บาท
หากเกิดอุบัติเหตุ ราคาประเมินความเสียหายที่ต้องซ่อมทั้งหมดเป็นเงิน 10,000 บาท เราต้องร่วมจ่าย 4,000 บาท และที่เหลือ 6,000 บาท ประกันจะรับผิดชอบนั่นเอง หากผู้ทำประกันมั่นใจว่าขับรถดี ความเสี่ยงเกิดอุบัติเหตุน้อย ก็จะช่วยให้ประหยัดค่าเบี้ยประกันไปได้เยอะ
สรุปได้ว่า ทั้งค่า Excess และ ค่า Deductible เป็นค่าเสียหายส่วนแรกทั้งคู่ ต่างกันที่ค่า Excess ผู้ทำประกันต้องจ่ายเองเมื่อเคลมแบบไม่มีคู่กรณี และไม่เกี่ยวกับการทำให้ค่าเบี้ยลดลง ส่วนค่า Deductible นั้น เป็นค่าเสียหายส่วนแรกที่เราตกลงเลือกเองตอนทำประกัน และช่วยลดค่าเบี้ยประกันได้ ซึ่งผู้ทำประกันต้องจ่ายเองเวลาเคลมในกรณีที่ตนเองเป็นฝ่ายผิดนั่นเองค่ะ
