ประกันโรคร้ายแรง เป็นหนึ่งในรูปแบบประกันสุขภาพที่มุ่งคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาโรคร้ายตามที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ จะแตกต่างจากประกันสุขภาพปกติตรงที่นอกจากจะคุ้มครองเฉพาะโรคร้ายแรงแล้ว ก็มักจะจ่ายเป็นจำนวนเงินเอาประกันตามที่ระบุไว้ในสัญญาเมื่อผู้เอาประกันตรวจพบว่าเป็นโรคร้ายจริง โดยมักเรียกความคุ้มครองของประกันรูปแบบนี้ว่าเป็นความคุ้มครองแบบ “เจอแล้วจ่าย” ไม่ได้อิงกับค่ารักษาพยาบาลตามจริง
นอกจากนี้ ประกันโรคร้ายแรงที่คุ้มครองมุ่งเป้าไปที่โรคร้ายแรงเฉพาะจุด ยังมีวงเงินความคุ้มครองสูงขณะที่สามารถจ่ายเบี้ยประกันต่ำได้เมื่อเทียบกับการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพทั่วไป
โดยประเภทของประกันชีวิตโรคร้ายที่มักพบได้บ่อย สามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทหลัก ๆ นั่นก็คือ:

1. ประกันชีวิตโรคร้ายแรงที่ครอบคลุมทุกระยะ: โดยจะคุ้มครองทั้งโรคมะเร็งและโรคร้ายอื่น ๆ เช่นโรคหัวใจ โรคหลอดเลือดในสมอง รวมถึงครอบคลุมในทุกระยะของโรค
2. ประกันชีวิตโรคร้ายแรง แบบคุ้มครองเฉพาะระยะรุนแรง: โดยจะคุ้มครองทั้งโรคมะเร็งและโรคร้ายอื่น ๆ แต่จะมีเงื่อนไขคุ้มครองโรคเฉพาะในระยะรุนแรงเท่านั้น
3. ประกันมะเร็ง: เป็นประกันชีวิตโรคร้ายแรงที่คุ้มครองเฉพาะโรคมะเร็ง โดยมีทั้งแบบที่คุ้มครองทุกระยะและแบบที่คุ้มครองเฉพาะระยะรุนแรง ตามแต่แผนประกันจะกำหนดไว้ครับ

ประกันชีวิตโรคร้ายแรง เหมาะกับใครก็ตามที่มีเงินเก็บเพียงพอจะรักษาตัวจากการเจ็บป่วยโดยทั่วไปแล้ว หรือมีประกันกลุ่มหรือสวัสดิการจากที่ทำงานที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลการเจ็บป่วยทั่วไป แต่วงเงินอาจจะยังสูงไม่พอจ่ายหากเกิดเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงขึ้นมา คุณก็สามารถเพิ่มความมั่นคงทางสุขภาพและการเงินของตัวเองได้ด้วยการทำประกันชีวิตโรคร้ายแรง เพื่อคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลโรคร้ายแรงต่าง ๆ ที่อาจต้องใช้เงินมากถึงหลักล้านครับ

ข้อกำหนดในการตรวจสุขภาพมักขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละแผนประกันนะครับ ทั้งนี้ทั้งนั้น หากต้องมีการตรวจสุขภาพ ก็เพื่อเป็นการยืนยันทางการแพทย์ว่าคุณมีสุขภาพสมบูรณ์ตามเกณฑ์กำหนด และตามที่ได้แถลงไปในใบสมัครประกัน รวมถึงเพื่อตรวจสอบว่าคุณไม่ได้เป็นโรคร้ายแรงที่มีสภาพที่เป็นอยู่ก่อนหน้า ซึ่งประกันชีวิตโรคร้ายแรงก็จะไม่คุ้มครองสภาพตรงนี้ครับ

แต่ในปัจจุบันก็มีประกันชีวิตโรคร้ายแรงหลากหลายตัวที่คุณสามารถซื้อกรมธรรม์ได้โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่จะต้องแถลงยืนยันว่าคุณมีสุขภาพสมบูรณ์และมีอายุอยู่ในเกณฑ์ที่กำหนดตามจริงครับ

ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) คือ ระยะเวลาที่ผู้ซื้อประกันซื้อประกันแล้วแต่ยังเคลมประกันไม่ได้ โดยเริ่มระยะรอคอยตั้งแต่วันที่บริษัทคุ้มครอง หรือวันที่อนุมัติกรมธรรม์/กรมธรรม์มีผลบังคับ เพื่อเป็นการป้องกันไม่ให้ผู้ที่ป่วยก่อนทำประกันมาเบิกเคลมซึ่งจะขัดกับข้อกำหนดของกรมธรรม์ โดยประกันโรคร้ายแรงมีระยะเวลารอคอยอยู่ที่ 30-120 วันครับ

โดยทั่วไปแล้วก็จะมีความเสี่ยงที่การรับประกันครั้งนี้จะไม่ครอบคลุมโรคที่เราเป็นมาก่อนนะครับ เพราะตามเงื่อนไขของประกัน โรคร้ายแรงทั่วไปมักจะไม่คุ้มครองสภาพที่เป็นมาก่อนการทำประกัน
แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น ถ้าหากคุณสนใจจะทำประกันโรคร้ายแรงจริงๆแม้จะเคยเป็นโรคร้ายแรงมากก่อน ก็สามารถสอบถามไปทางบริษัทประกันโดยตรง เพื่อให้ได้รับการพิจารณาเป็นพิเศษในการอนุมัติซื้อประกันก็ได้ครับ
แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดก็คือ ถ้าคุณคิดจะทำประกันชีวิตโรคร้ายและเคยเป็นโรคร้ายแรงมาก่อน เวลาที่จะแถลงข้อมูลสุขภาพก็ขอให้แถลงตามจริง เพราะการแถลงข้อมูลเท็จเพื่อสมัครประกัน ถ้าหากบริษัทประกันตรวจสอบประวัติสุขภาพและมาค้นพบในภายหลัง ก็อาจทำให้บริษัทประกันยกเลิกกรมธรรม์ได้ครับ

จากข้อกำหนดของทางสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ. ได้กำหนดว่าในสัญญาประกันโรคร้ายแรงถ้าหากเป็นสัญญาระยะสั้นเพียง 1 ปี บริษัทสามารถปรับเบี้ยประกันภัยในปีต่ออายุให้สูงขึ้นหรือต่ำลงได้ แต่ถ้าหากเป็นสัญญาระยะยาวก็จะมีอัตราเบี้ยประกันภัยที่คงที่และบริษัทไม่สามารถปรับเบี้ยได้ครับ

สามารถทำได้ครับ โดยถ้าหากคุณมีสวัสดิการที่ทำงานหรือประกันสุขภาพตัวอื่น ๆ ที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลอยู่แล้ว หากเกิดเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงขึ้นมาก็สามารถเบิกเคลมได้กับทั้งประกัน/สวัสดิการตัวนั้น ๆ พร้อมกับเบิกเคลมจากประกันชีวิตโรคร้ายแรงแยกออกมาต่างหากได้อีกด้วยครับ

เมื่อตรวจพบโรคร้าย ให้คุณขอเอกสารที่เกี่ยวข้องทั้งหมดเกี่ยวกับการตรวจวินิจฉัย ทั้งผลการตรวจ เนื้อเยื่อเลือดหรือไขกระดูกโดยแพทย์ที่ระบุว่าคุณเป็นโรคร้ายในระยะที่ตรงกับเงื่อนไขในกรมธรรม์จริง ๆ แล้วส่งเอกสารทั้งหมดนี้พร้อมกับแบบฟอร์มเรียกร้องสินไหมชดเชยโรคร้ายแรงไปที่บริษัทประกันเพื่อดำเนินการตรวจสอบครับ

เรามีเคล็ดลับในการเลือกประกันชีวิตโรคร้ายแรงให้เหมาะกับตัวคุณมากที่สุด โดยดูจากปัจจัยต่างๆ ดังนี้ครับ

1. พิจารณาความคุ้มครองโรค: ว่าคุณต้องการให้ประกันชีวิตโรคร้ายแรงคุ้มครองครอบคลุมโรคแบบไหนบ้าง เช่น อยากให้คุ้มครองแบบครอบคลุมทุกโรคทุกระยะ ทั้งโรคมะเร็งและโรคร้ายอื่น ๆ หรืออยากให้คุ้มครองเฉพาะมะเร็ง โดยเราแนะนำให้คุณซื้อประกันโรคร้ายแรงที่มีความคุ้มครองแบบครอบคลุมยิ่งมากยิ่งดี แต่ยิ่งความคุ้มครองครอบคลุมมากเท่าไหร่ ราคาเบี้ยประกันก็จะสูงตามขึ้นไปเท่านั้น ดังนั้น ถ้าหากคุณมีงบประมาณจำกัด ก็สามารถเลือกพิจารณาความคุ้มครองโรคจากปัจจัยเสี่ยงรอบตัว การดำเนินชีวิต และประวัติสุขภาพของครอบครัว เพื่อเลือกตัวเลือกความคุ้มครอง ที่ดีที่สุดก็ได้ครับ
   นอกจากนี้ คุณยังสามารถอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ให้ละเอียด โดยเฉพาะถ้าเป็นประกันโรคร้ายแรงที่คุ้มครองถึงมะเร็ง เพื่อดูว่าแผนประกันตัวนั้น ๆ คุ้มครองมะเร็งในระยะไหนบ้าง และในแต่ละระยะ มีรายละเอียดอาการหรือพยาธิสภาพเป็นอย่างไร เพื่อที่เมื่อคุณจำเป็นต้องทำการเบิกเคลมจริง จะได้ไม่เกิดความเข้าใจผิดถึงข้อกำหนดที่มีในกรมธรรม์ในภายหลังครับ
   
2. ทุนประกัน: โดยทางที่ดีที่สุดก็คือการที่คุณลองคำนวณค่าใช้จ่ายในการรักษาโรคร้ายแรงที่คุณคาดว่าอาจจะเป็นในชีวิต แล้วเอาตัวเลขค่ารักษาตรงนั้นมาเป็นทุนประกัน โดยยิ่งทุนประกันมีมูลค่าสูงมากเท่าไหร่ ราคาค่าเบี้ยก็จะสูงตามไปด้วยครับ
   
3. ระยะเวลาคุ้มครอง: ยิ่งประกันโรคร้ายมีระยะความคุ้มครองนานก็ทำให้คุณสามารถอุ่นใจได้ว่า ในปีถัดไปประกันจะไม่ปรับค่าเบี้ยหรือไม่ต่ออายุสัญญาประกันให้เราครับ แต่ถ้าหากคุณยังเป็นมือใหม่ในการซื้อประกัน หรือยังมีงบประมาณในการซื้อประกันไม่มาก ก็สามารถลองซื้อประกันโรคร้ายแรงแบบระยะสั้นที่มีค่าเบี้ยถูกกว่าดูก่อนก็ได้เช่นกันครับ